La nueva ley de crédito al consumo, explicada
España está tramitando la mayor reforma del crédito al consumo en 15 años. Cuando se publique en el BOE, el microcrédito de 30 días con TAE de miles de % dejará de ser legal tal y como lo conocemos. Esta página resume qué dice el texto, a quién afecta y el calendario — y se actualiza con cada hito de la tramitación.
Los 7 cambios que importan
1. Nadie presta sin licencia del Banco de España
Cualquier entidad que conceda crédito al consumo deberá estar autorizada, registrada y supervisada por el Banco de España. La consecuencia prevista para el crédito concedido sin autorización es la nulidad del contrato. Hasta ahora, los micropréstamos operaban fuera de la supervisión del banco central; eso se acaba.
2. TAE máxima por tipo de crédito
El Banco de España fijará y actualizará trimestralmente una TAE máxima para cada categoría de crédito. Superarla dejará de ser una cuestión de demandas caso a caso (la vía actual de la usura) para convertirse en un límite administrativo directo.
3. Régimen especial para «prestamistas de alto coste»
El texto crea una categoría específica para los operadores de crédito caro de importe pequeño — el sector del micropréstamo — con requisitos reforzados: forma de sociedad de capital, capital mínimo (300.000 €), sede en España, honorabilidad de administradores y registro específico en el Banco de España.
4. Topes de precio para el crédito de alto coste
Interés máximo mensual en el entorno del 4%, comisión de apertura limitada (en torno al 5% con tope de ~30 €) y coste total referenciado a un crédito equivalente a 12 meses. Traducido: la TAE de cuatro cifras típica del payday actual (3.000–9.000%) queda fuera de la ley, con costes máximos en el orden de decenas de % anuales.
5. Plazo mínimo de 3 meses
Los préstamos de alto coste deberán tener un plazo de entre 3 y 12 meses. El microcrédito «a devolver con tu próxima nómina» (7–30 días) desaparece como producto legal.
6. 24 horas para pensarlo
En el crédito de alto coste, la entidad deberá entregar la información reforzada al menos 24 horas antes de la firma. El modelo «solicitas y firmas en 10 minutos» seguirá siendo posible para el desembolso, pero no para la contratación inmediata.
7. Publicidad: prohibido vender la prisa
La publicidad no podrá destacar la rapidez o facilidad de obtención por encima de las características esenciales — tipo y coste total. Los eslóganes de «dinero en 15 minutos sin preguntas» tienen fecha de caducidad. También se endurecen las advertencias de riesgo y se prohíben comisiones de mantenimiento o administración.
Otros límites del texto
Créditos de duración indefinida (revolving): tope transitorio del 22% TAE desde la entrada en vigor. Descubiertos tácitos: coste máximo de 2,5 veces el interés legal del dinero. Y los contratos de menos de 200 € — hasta ahora fuera de la ley de crédito al consumo — pasan a estar cubiertos con un régimen simplificado, cerrando el hueco regulatorio que aprovechaba el sector.
Calendario
| 18-10-2023 | Se aprueba la directiva europea CCD2 (2023/2225), que obliga a todos los países de la UE. |
| 07-01-2026 | El Gobierno aprueba el anteproyecto y abre audiencia pública. |
| 24-04-2026 | El Consejo de Ministros aprueba el proyecto de ley y lo remite a las Cortes. |
| Hoy | Tramitación parlamentaria (posibles enmiendas a las cifras). |
| BOE + 20 días | Entrada en vigor general. |
| +3 meses | Autorización de prestamistas de alto coste y sistema de límites de costes. |
| +12 meses | Resto de normas de conducta del régimen de alto coste. |
| 20-11-2026 | Fecha de aplicación de la directiva europea CCD2. |
Qué hacer mientras tanto
La ley aún no está en vigor: los microcréditos actuales siguen siendo legales. Tres consejos hasta entonces: compara siempre la cantidad total a devolver (nuestra comparativa la muestra por entidad), aprovecha los primeros préstamos al 0% si vas a pedir de todas formas, y elige con cabeza — cómo hacerlo con tranquilidad está en la guía microcréditos sin sustos.
Fuentes
Consejo de Ministros 07-01-2026 (La Moncloa) · Centro Europeo del Consumidor / Ministerio de Consumo (24-04-2026) · finReg360: análisis del anteproyecto · Directiva (UE) 2023/2225 (texto oficial)
Preguntas frecuentes
¿Cuándo entra en vigor la nueva ley de crédito al consumo?
El proyecto de ley está en tramitación parlamentaria (estado a julio de 2026). Una vez se publique en el BOE, entrará en vigor a los 20 días, con periodos transitorios de unos 3 meses para el régimen de prestamistas de alto coste y sus límites de costes, y de unos 12 meses para otras obligaciones. En paralelo, la directiva europea que transpone (CCD2) es de aplicación desde el 20 de noviembre de 2026.
¿Los microcréditos van a desaparecer?
El formato clásico de 30 días con TAE de miles de %, sí: el texto prevé un plazo mínimo de 3 meses, un interés mensual máximo en el entorno del 4% y comisiones de apertura limitadas para los prestamistas de alto coste. Seguirá existiendo crédito rápido de importe pequeño, pero con precios y plazos regulados.
¿Qué pasa si me presta dinero una entidad sin autorización?
El texto prevé que conceder crédito al consumo sin la autorización del Banco de España conlleve la nulidad del contrato, además del régimen sancionador. Tras la entrada en vigor, conviene verificar que la entidad figura en los registros del Banco de España antes de firmar.
¿La ley afecta a los préstamos que ya tengo firmados?
Las normas nuevas se aplican en general a contratos nuevos; para créditos de duración indefinida (tipo revolving) el texto prevé un tope transitorio del 22% TAE desde la entrada en vigor. Para contratos antiguos con intereses muy altos, la vía que ya existe hoy es la acción por usura (ver nuestra guía).
¿Esto es lo mismo que la directiva europea CCD2?
La ley española transpone la directiva europea de crédito al consumo (Directiva (UE) 2023/2225, «CCD2») y la de comercialización a distancia de servicios financieros, pero va más allá del mínimo europeo en varios puntos, como el sistema de TAE máximas fijadas por el Banco de España o el régimen específico para prestamistas de alto coste.
Contenido informativo y educativo: no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Si detectas un dato desactualizado, escríbenos y lo corregiremos con nota de cambio.